Exekuce na účet a jak ji řešit

Exekuce příkazem k výplatě z bankovního účtu, známá též jako exekuce na účet, představuje jednu z nejčastějších a zároveň velmi efektivních forem vymáhání dluhů. Exekutorům totiž umožňuje dostat se k majetku dlužníka i na dálku, aniž by bylo nutné jej předem kontaktovat.

Jak konkrétně exekuce na účet probíhá, kdy a jak se o ní dlužník dozví a co v takovém případě dělat? 

Co je exekuce na účet

Při exekuci na účet dochází ke zmrazení (obstavení) účtu v bance a s tím i peněz na něm uložených, a to do výše vymáhané pohledávky vč. příslušenství. Dlužník pak k těmto prostředkům ztrácí přístup, tzn. nelze platit kartou, vybírat hotovost, posílat peníze, pozastaveny jsou i trvalé příkazy.

Samotnou blokaci provádí banka, nicméně podnět k ní přichází od exekutora v podobě exekučního příkazu. Banka tak zde pouze plní roli prostředníka. Pokud má dlužník více účtů, mohou být exekucí na účet postiženy všechny, včetně účtu manžela/ky nebo dokonce i zcela cizí účet (více viz dále). 

Jak zjistit exekuci na účet a proč mám zablokovaný účet?

O exekuci na účet informuje exekutor dlužníka v rámci vyrozumění o zahájení exekuce. Nic takového vám nepřišlo, a přesto jste zjistili, že máte účet zablokovaný? Zda je příčinou právě exekuce, lze snadno ověřit výpisem z registru exekucí. Do této evidence, dostupné na Kontrolaexekuce.cz, jsou totiž exekutoři povinni zapisovat všechny jimi zahájené a aktuálně vedené exekuce. Výpisem lze získat jejich ucelený přehled, včetně výše dlužné částky nebo kontaktu na exekutora, který je vedením exekuce pověřen. A co hlavně - tyto informace jsou snadno dostupné komukoliv online, není k tomu potřeba žádná registrace ani ověření totožnosti.

Z pozice dlužníka je navíc nepříjemný fakt, že k zablokování účtu exekutorem dochází bez jeho vědomí - exekutor nejprve požádá banku o obstavení účtu, až poté informuje dlužníka. Z hlediska zákona je přitom tento postup zcela v pořádku, účelem je snaha zabránit tomu, aby dlužník peníze z účtu vybral, převedl jinam apod., aby je “ochránil” před exekutorem. A vzhledem k tomu, že mezi blokací účtu a dopisem od exekutora může být určitá časová prodleva, není vyloučeno, že se o této nepříjemnosti dozví skutečně až když stojí před bankomatem nebo chce zaplatit - a transakce jsou zamítnuty.

Mám exekuci na účet. Co dál? Aneb co se děje po zablokování účtu exekutorem

Spolu s vyrozuměním o exekuci exekutor zasílá i výzvu k dobrovolnému splnění povinnosti, tedy zaplacení dlužné částky. 

Ideální stav je samozřejmě ten, kdy má dlužník na účtu dostatek peněz, na výzvu reaguje a dluh hned uhradí. Jednak je tím urychleno ukončení exekuce, jednak se pro dlužníka o 50 % snižují náklady exekuce. 

Pokud dlužník sice potřebnými prostředky na účtu disponuje, ale dluh dobrovolně neuhradí, dochází po nabytí právní moci exekučního příkazu ke stržení příslušné částky a jejímu zaslání exekutorovi. Vzhledem ke splnění cíle exekuce bývá řízení též zastaveno, náklady exekuce už ale dlužník musí uhradit v plné výši. 

Nemá-li dlužník na účtu tolik peněz, aby pokryly celý dluh, exekuce na účet pokračuje a po dobu dalších šesti měsíců nemůže dlužník s těmito penězi jakkoliv nakládat, účet je de facto zmrazen. Navíc může exekutor pro vymožení dluhu přistoupit i k dalším formám exekuce, např. v podobě srážek ze mzdy, zabavení majetku apod. 

Výběr z účtu v exekuci a založení účtu, na který exekutor nemůže

Po nařízení exekuce na účet nemůže dlužník s penězi na něm uloženými nijak nakládat, rovněž veškeré příchozí platby budou zmraženy, případně vůbec nepřipsány. Co však zákon umožňuje, je jednorázový výběr z účtu v exekuci ve výši trojnásobku životního minima. O tento výběr musí dlužník sám požádat osobně přímo na pobočce banky a banka si vždy ověřuje, zda už této výjimky dříve či u jiného účtu nevyužil. I při více exekucích na účet je totiž výběr životního minima možný vždy a pouze jednou. 

Někdy se dlužníci snaží vyřešit blokaci jednoho účtu založením dalšího. V tom jim samozřejmě nikdo nebrání, nicméně je velmi pravděpodobné, že se o něm exekutor brzy dozví a zablokuje i tento účet. Výjimku představuje zřízení chráněného účtu, na který exekutor nemůže a dlužníkům zaručuje, že nepřijdou alespoň o ty peníze, které slouží k pokrytí základních potřeb. Chráněnému účtu je věnován samostatný článek, více se o něm dočtete ZDE. 

Kdy dochází k odblokování účtu po exekuci

Dojde-li k úhradě vymáhaného dluhu vč. příslušenství a nákladů exekuce, dochází k odblokování účtu po exekuci zpravidla v rámci dnů až týdnů. Konkrétní lhůta, v rámci níž má exekutor povinnost odblokovat účet, resp. vyzvat banku k ukončení blokace, dána není, vždy by měl jednat v přiměřené lhůtě a bez zbytečných průtahů. 

Se splněním povinnosti (zaplacení dluhu) bývá rovněž spojeno ukončení celého exekučního řízení. K tomuto kroku by mělo dojít automaticky, tj. ze strany dlužníka není vyžadována žádná akce. Ověřit, zda se tak skutečně stalo, tj. exekuce byla ukončena a záznam o exekuci vymazán z registru, lze prostřednictvím výpisu z registru exekucí. 

Exekuce na cizí účet, účet manžela, dětský účet a další specifické případy

Exekuce na účet se nemusí vždy dotknout jen účtu samotného dlužníka, není výjimkou, kdy se exekutor snaží domoci úhrady pohledávky blokací i jiných. Níže jsou rozebrány jednotlivé případy. 

Může exekutora zablokovat účet manžela/ky? 
V případě, kdy se jedná o vymáhání pohledávky vzniklé za trvání manželství, pak ANO, kvůli exekuci může být obstaven i účet manžela/ky. Příčinou je institut společného jmění manželů, v rámci něhož manželé sdílí nejen majetek, ale i dluhy. Pokud by však došlo k úpravě rozsahu SJM (zrušení či jinému omezení), dluh vznikl před sňatkem nebo z jiného důvodu není součástí SJM, může se manžel/ka dlužníka proti exekuci na účet bránit a podat návrh na zastavení exekuce.

Může exekutor na dětský účet?
NE. Peníze na účtu dítěte jsou ve vlastnictví dítěte a exekutor na jejich blokaci nemá nárok. Resp. pouze tehdy, pokud by dlužníkem bylo samotné dítě. Vzhledem k tomu není neobvyklou praktikou, že se dlužníci snaží této “výsady” zneužít a “ukrýt” na dětském učtu před exekutorem peníze. Exekutorům i bankám jsou však tyto praktiky dobře známé a netolerují je, navíc tím dlužník riskuje trestní stíhání za maření výkonu soudního rozhodnutí nebo poškození věřitele.

Může exekutor zablokovat cizí účet?
ANO i NE. Aby mohl být exekutorem zablokovaný účet vlastněný někým jiným, musí se oprávněně domnívat, že jsou na něm uloženy finance, které ve skutečnosti patří dlužníkovi. 

Může exekutor na zahraniční účet?
I zde záleží na okolnostech. Pravomoc exekutora vymáhat pohledávky je územně omezena pouze na ČR, sami majetek v zahraničí exekučně postihnout nemohou, tudíž ani exekuce na účet v zahraničí z tohoto pohledu není možná. Na druhou stranu existence EU a vzájemné dohody mezi státy usnadňují spolupráci i v této oblasti a exekuce na zahraniční účet tak není zcela nereálná. Jednou z cest je například evropský exekuční titul, na jehož základě lze požádat exekutora v jiné zemi, aby exekuci provedl.

Exekuce na účet do mínusu
Obecně platí, že exekutor může postihnout pouze peněžní prostředky, které jsou na bankovním účtu dlužníka k dispozici. Pokud je účet v mínusu, exekutor (resp. banka) z něj nemůže nic strhnout. Nicméně je možné postihnout a blokovat i peněžní prostředky, které na účet dlužníka dojdou v budoucnu. Což pak ve výpisu může vypadat tak, že je vedena exekuce na účet v mínusu. 

Dalším příkladem, kdy může dojít k exekuci na účet do mínusu, je využívání kontokorentu. Pokud je zahájena exekuce na účet, obvykle tím dochází i k porušení smluvních podmínek banky a banka pak zablokuje nejen účet, ale i kontokorent. Pokud dlužník v dané chvíli kontokorent využíval, tj. přečerpal účet, zůstane účet během exekuce v záporných hodnotách.

Závěrem

Pokud se vám stane, že vám exekutor zablokoval účet, základem je vždy komunikace sním, a i když nemáte na účtu dostatečné prostředky pro úhradu dluhu, prokázat, že máte zájem na tom jej co nejdříve uhradit a exekuční řízení ukončit. Nereagování na výzvy, nebo dokonce jakákoliv snaha jej “obejít” může vést akorát ke zhoršení celé situace. Naopak při zodpovědném přístupu k řešení dluhů může být exekutor i ochoten domluvit se na alternativním řešení, které by pro dlužníka bylo “méně bolestivé”.